Кредиторы
В развивающихся странах с высоким уровнем бедности привычные банковские услуги недоступны многим. В частности это касается получения займов — малообеспеченные люди в развивающихся странах часто не могут получить кредит, поскольку банки опасаются возможности невыплаты кредита. Функции банка во многом замещают кредиторы, которые выдают деньги под высокий процент своим односельчанам. К услугам кредиторов нередко обращаются и маленькие фирмы в бедных регионах — это позволяет им закупать оборудование и развивать производство в отсутствие доступа к банковским займам.
Интересный факт. Подробнее о том, как экономисты изучают жизнь людей в развивающихся странах и даже ставят эксперименты, помогающие разрабатывать для этих стран рекомендации по преодолению бедности, можно узнать в курсе «Экономика развития» на совместном бакалавриате ВШЭ и РЭШ.
а) Почему процент по кредиту у кредиторов сильно превышает ставку по кредиту в банке?
б) Почему кредиторы выдают кредиты бедным людям, которым не дают кредит в банке?
в) Несмотря на то, что маленькие фирмы, берущие кредит, достаточно эффективны, они редко достигают масштабов своих конкурентов, берущих кредиты в банке.
Почему так происходит?
а) Люди, которые обращаются к кредиторам, — это те люди, которым не дают кредит в банке. Поскольку у заёмщиков почти нет альтернативных источников кредитования, у кредиторов появляется возможность устанавливать больший процент по кредиту.
б) Кредиторы лучше понимают, кому они выдают кредит. Для некоторых людей необходимость кредита — это стечение случайных обстоятельств, например, продолжительной болезни. Для других — это результат нездорового образа жизни и недостатка трудолюбия. У кредиторов зачастую есть возможность сформировать у себя детальное представление о заёмщике благодаря личному знакомству или сети социальных связей. Банки же ограничены только информацией, отражённой в официальной документации. Если выражаться экономическим жаргоном, у кредиторов больше возможностей решать проблему скрининга, то есть отсева неблагонадёжных заёмщиков.
Другой возможный аргумент — кредиторы имеют больше возможностей формального и неформального давления на заёмщика, поэтому они сталкиваются с большей вероятностью выплаты кредита, чем была бы в случае выдачи кредита банком.
в) Кредиторы понимают, что, если фирма, которой они дают кредит, станет достаточно большой, она получить возможность брать кредит в банке. Стремясь избежать потенциального ухода заёмщика, кредиторы ограничивают выдачу тех кредитов, которые могли бы помогли фирме значительно расшириться.
Примечание:
Баллы по пунктам: (a) — балла, (б) и (в) — по балла